PIKAVIPIT POIS YHDELLÄ LAINALLA

Tuntuuko siltä, että palkka vain kävi tilillä ennen kuin se katosi erilaisten pikavippien, luottokorttien, lainojen ja osamaksujen lyhentämiseen? Et ole yksin. Onneksi tilanteeseen olemassa yksinkertainen ratkaisu: pikavippien yhdistäminen yhdistelylainalla.

MITÄ ON LAINOJEN YHDISTÄMINEN?

Suomen markkinoilla on useita erilaisia vakuudettomia lainoja, joita voi hakea kätevästi netistä. Useimmissa tapauksissa lainojen käyttötarkoituksesta päättää asiakas itse.

Tämän lisäksi on olemassa erityinen lainatyyppi eli yhdistelylaina, jonka avulla voit yhdistää muut vanhat pienet lainat ja päästä eroon pikavipeistä. Käytännössä lainojen yhdistäminen tarkoittaa sitä, että otat yhden isomman lainan, joka riittää maksamaan nykyiset luotot pois, ja jatkossa lyhennät kuukausittain vain tätä yhtä lainaa.

MILLAISET LAINAT JA PIKAVIPIT VOI YHDISTÄÄ?

Monella on joukko erilaisia luottoja, ja muutamaa poikkeusta lukuunottamatta voit maksaa kerralla pois kaikki vanhat lainat.

Lainojen yhdistäminen on useimmiten mahdollista seuraavien luottotyyppien kohdalla:

• Joustoluotot eli jatkuvat lainat, joilta voit tehdä uusia siirtoja tilillesi luottorajasi puitteissa kun olet maksanut lainaa pois.
• Kertaluontoiset vakuudettomat pikalainat eli kulutusluotot, joita usein myös pikavipeiksi kutsutaan. Jos sinulla on useampi pienempi laina, voit yhdistää ne yhdistelylainan avulla.
• Osamaksusopimukset. Moni rahoittaa esimerkiksi kodinkoneostokset osamaksusopimuksilla, ja nämä voi usein yhdistää.
• Luottokortit. Moni haluaa eroon ylimääräisistä luottokorteista jo senkin takia, että voit säästää vuosimaksuissa ja laskutuspalkkioissa. Luottokorttien karsiminen auttaa myös oman talouden hallinnassa pitkällä tähtäimellä.
• Autolaina, jonka olet ottanut vakuudettomana kertaluottona. Tämä siis edellyttää, että olet ottanut auton ostoa varten vakuudettoman kulutusluoton, joka ei ole ollut sidoksissa auton ostamiseen.

Sen sijaan jos haluat eroon vakuudellisesta autolainasta, jonka panttina on itse auto, voi sen yhdistäminen olla vaikeampaa. Asunto- ja opintolainoja ei myöskään voi niputtaa yhdistelylainaan.

MIKSI KANNATTAA MAKSAA PIKAVIPIT POIS YHDELLÄ LAINALLA?

Pikavippien, osamaksujen ja muiden luottojen pois maksaminen yhdistelylainalla kannattaa monestakin syystä.

1. Helpompi taloudenhallinta. Sen sijaan, että saat kuukausittain useita ei laskuja, joilla on erilaisia eräpäiviä, lyhennät kuukausittain vain yhtä isompaa lainaa. Tämä helpottaa oman talouden suunnittelua, kuukausittaisen budjetin hallintaa ja toisaalta myös nopeuttaa laskujen maksua.
2. Monella pikavipillä, osamaksulla ja luottokortilla on melko korkea korko. Ylipäänsä nyrkkisääntönä voidaan pitää sitä, että mitä pienempi luotto, sitä korkeampi sen korko ja muut kustannukset ovat. Isommilla lainoilla puolestaan on usein edullisempi korko, etenkin jos sinulla on lainalle yhteishakija.
3. Maksat vain yhden lainan tilinhoito- ja laskutuspalkkioita. Pelkästään erilaisten luottojen kuukausittaisiin laskutuspalkkioihin uppoaa nopeasti euro jos toinenkin, ja maksat tällöin käytännössä tyhjästä. Mitä useampi pikkulaina, sitä enemmän maksat turhia kuluja.
4. Kuukausittaiset kulut ovat useimmiten pienemmät. Vaikka olisit maksanut pienimmän mahdollisen lyhennyksen kuukausittain per pikavippi, kertyy niistä yllättävän iso summa. Kun maksat pienemmät lainat kerralla pois yhdistelylainalla, kuukausittain maksamasi summa pienenee todennäköisesti huomattavasti.

PALJONKO VOI LAINATA PIKAVIPPIEN YHDISTÄMISTÄ VARTEN?

Pikavippien yhdistäminen on mahdollista, vaikka sinulla olisi paljonkin lainoja ja luottoja, jotka haluat maksaa pois. Rahoitun yhteistyökumppanit tarjoavat lainaa jopa 60 000 euroa, joten sillä summalla saa maksettua kerralla pois suuren määrän erilaisia pikavippejä.

Minkä verran pankit voivat myöntää lainaa juuri sinulle, riippuu kuitenkin useasta eri tekijästä, kuten tuloistasi, perhetilanteesta eli elätettävien määrästä ja muista menoista. Moni pankki tekee niin, että jos hakijalle ei voida myöntää hakemuksessa toivottua lainasummaa, saa asiakas tarjouksen pienemmästä lainasummasta.

ALOITA KARTOITTAMALLA OMA TILANTEESI

Kun haluat maksaa muut luottosi keralla pois, kannattaa yhdistelylainan hakeminen aloittaa kartoittamalla oma tilanteesi. Ennen kuin haet lainaa, laske yhteen paljonko sinulla on erilaisia lainoja, luottoja, osamaksuja ja pikavippejä.

Lainojen velkasaldojen lisäksi on tärkeää tietää paljonko niiden kustannukset ovat kuukausittain, sillä näitä tietoja kysytään lainahakemuksessa.

On tärkeää, että valitset lainan käyttötarkoitukseksi lainojen yhdistely, sillä tämä lisää mahdollisuuksiasi saada hakemasi laina. Pankit pitävät tätä lähes poikkeuksetta positiivisena merkkinä siitä, että olet aikeissa hoitaa taloutesi kuntoon, eikä tämän vuoksi ole tarve hävetä jo olemassa olevia luottoja.

MITEN PIKAVIPPIEN YHDISTÄMINEN KÄYTÄNNÖSSÄ TAPAHTUU?

On hyvä huomioida, että pankkien käytännöt yhdistelylainan ulos maksamisen suhteen vaihtelevat. Rahoitu tekee yhteistyötä lukuisan pankin ja rahoituslaitoksen kanssa, ja moni näistä tarjoaa yhdistelylainoja, joita joskus kutsutaan myös nimellä jälleenrahoituslaina.

Joillakin pankeilla yhdistelylaina toimii siten, että lainasumma maksetaan suoraan tilillesi ja sinun on itse hoidettava pikavippien pois maksaminen ja luottojen sekä osamaksujen irtisanominen.

Toiset pankit puolestaan tekevät sen puolestasi, ja voivat tätä varten pyytää sinua ilmoittamaan tarkat velkasaldot sekä maksutiedot lainan pois maksamiseksi. Kannattaa kuitenkin varmistaa, että muut luotot tulee tämän jälkeen irtisanottua.

Kun olet maksanut muut luotot kerralla pois, saat jatkossa laskun vain yhdistelylainasta.

KUKA VOI SAADA LAINAA PIKAVIPPIEN POIS MAKSAMISTA VARTEN?

Kuten tavallistenkin lainojen kohdalla, pankit tekevät luottoarvion myös silloin kun haet lainaa päästäksesi eroon pikavipeistä ja muista luotoista.

Lainan hakeminen edellyttää aina, että olet vähintään 18-vuotias. Moni pankki ja rahoitusyhtiö tosin vaatii hakijoilta yli 20 vuoden ikää, eikä esimerkiksi 23 tai 24 vuoden ikäraja ole epätavallinen. Pankit päättävät näistä rajoista itse, eikä Rahoitu voi vaikuttaa niihin.

Muita asioita, jotka on oltava kunnossa on vakituinen osoite Suomessa ja säännölliset tulot. Myöskään maksuhäiriöitä hakijalla ei saa olla, ja tämä tarkistetaan aina lainahakemuksen yhteydessä.

Jos siis tuntuu, että oma talous ei enää ole hallinnassa, ei missään tapauksessa kannata odottaa siihen asti, että muut lainat ja luotot ovat menneet perintään ja jopa aiheuttaneet luottotietojen menettämisen, sillä silloin mahdollisuutesi saada laina ovat käytännössä olemattomat.

Lainaa hakiessa auttaa aina, jos sinulla on yhteishakija, kuten puoliso, jonka kanssa voit hakea lainaa yhdessä.

PALJONKO LAINOJEN YHDISTÄMINEN MAKSAA?

Lainojen yhdistäminen voi säästää paljon rahaa, joten ei olekaan yllättävää että yhdistelylainojen tultua Suomen markkinoille, tuhannet suomalaiset ovat jo maksaneet pikavipit pois yhdellä lainalla.

Lisäksi vakuudettomien luottojen korot ovat viime vuosina olleet laskussa johtuen siitä, että markkinoilla on entistä useampi vaihtoehto, ja suomalaiset ovat oppineet vertailemaan lainoja.

Kun vertailet lainojen korkoja, on hyvä muistaa että useimmiten ensimmäiseksi silmiin osuu korko. On siis tärkeää ymmärtää nimellis- eli vuosikoron ja todellisen vuosikoron ero. Nimelliskorko on vuosikorko, esimerkiksi 10 %. Tähän ei sisälly mitään kuluja, joten nimelliskorko ei koskaan ole erityisen hyvä vertailukohta.

Nykyisin on tarjolla yhdistelylainoja jopa alle 5 % nimelliskorolla, mikä on erittäin kilpailukykyinen verrattuna perinteisten pankkien tarjoamiin lainoihin.

MIKÄ ON YHDISTELYLAINAN TODELLINEN VUOSIKORKO?

Todellinen vuosikorko puolestaan pitää sisällään myös lainan muut kustannukset, kuten avaus- tai nostopalkkio sekä kuukausittaiset kulut kuten tilinhoito- tai laskutuspalkkio. Kun vertailet lainoja, todellinen vuosikorko on aina huomattavasti parempi vertailukohta kuin nimelliskorko.

Erilaisten kulujen ansiosta edullinenkin nimelliskorko voi osoittautua kalliiksi, kun sen lisäksi lasketaan mukaan kulut eli todellinen vuosikorko.

Kun vertailet lainoja Rahoitun avulla, saat aina selkeän kokonaiskuvan eri lainatarjousten kustannuksista.

Edullisimmillaan yhdistelylainan voi nykyisin saada alle 5 prosentin korolla, kun taas kalleimmat lainat ovat 15 prosentin paikkeilla, jotkin jopa hieman yli 19 prosenttia. Suomessa on kuitenkin lainojen korkoja rajoitettu lainsäädännöllä, eli nimelliskorkoa säätelee 20 prosentin korkokatto.

PALJONKO PIKAVIPPIEN YHDISTÄMINEN MAKSAA KUUKAUSITTAIN JA MIKÄ ON LAINA-AIKA?

Kuukausittaiset kustannukset riippuvat hakemastasi lainasummasta ja laina-ajasta. Ennen kuin lähetät hakemuksesi, voit kokeilla Rahoitun helppokäyttöisellä laskurilla paljonko arvioitu kuukausierä olisi eri lainasummilla ja laina-ajoilla.

Esimerkiksi 20 000 euron lainan arvioitu kuukausierä 10 vuoden maksuajalla olisi 212 euroa kuukaudessa, ja 5 vuoden maksuerällä 378 euroa.

Kun olet valitsemassa lainan takaisinmaksuaikaa, on hyvä pohtia huolellisesti läpi mihin taloutesi oikeasti venyy. Moni pikavippien kanssa pitkään tuskaillut haluaa maksaa koko lainan mahdollisimman nopeasti pois ja valitsee tämän vuoksi melko lyhyen takaisinmaksuajan, minkä seurauksena kulut voivat olla kk-tasolla melko suuret.

Tässä ei sinänsä ole mitään vikaa, mutta pohdi myös kuinka taloutesi kestää vaikkapa yllättävät arjen menot. Kun olet kerran maksanut pikavipit pois yhdellä lainalla, et varmaankaan halua joutua ottamaan uutta lainaa heti kun eteen tulee yllättävä meno.

Toisaalta liian pitkän laina-ajan valitseminen voi tulla pitkällä aikavälillä turhan kalliiksi. Ero kk-erässä on usein melko pieni kun laina-aikaa muuttaa vaikkapa vuodella, mutta mitä pidempi laina-aika, sitä enemmän maksat kaikkiaan korkoja ja muun muassa laskutuspalkkioita. Voit siis säästää rahaa valitsemalla kohtuullisen laina-ajan.

NÄIN PÄÄSET PIKAVIPEISTÄ LOPULLISESTI EROON

Kun haluat hoitaa pikavipit pois yhdellä lainalla, on tärkeää että käyt läpi koko taloutesi ja myös rahankäyttösi, jotta vältät tulevaisuudessa tilanteita, joissa joudut ottamaan taas lainaa esimerkiksi yllättäviä menoja varten.

Ensinnäkin on tärkeää, että mikäli suinkin mahdollista, maksat kaikki pikavipit ja muut luotot pois, mukaan lukien osamaksusopimukset. Tämä edellyttää, että sinulla on tarkka kokonaiskuva olemassa olevista luotoista ja osamaksusopimuksista, ja että hakemasi lainasumma riittää kattamaan kaikki lainat.

Toisekseen huolehdi siitä, että esimerkiksi pois maksetut luottokortit tulee lopetettua. Tällä tapaa pienennät riskiä sille, että otat kortin käyttöön esimerkiksi heräteostoksen kohdalla.

Kolmanneksi, kun olet ottamassa lainaa päästäksesi eroon pikavipeistä, on tärkeää että olet aidosti motivoitunut hoitamaan taloutesi kuntoon. Moni tekeekin tällöin niin, että valitsee yhdistelylainan takaisinmaksuajaksi liian lyhyen maksuajan, ja tämän seurauksena kuukausittaiset kustannukset nousevat niin suuriksi että talouteen ei jää joustonvaraa esimerkiksi arjen yllättäviä menoja varten. Tällöin käy helposti niin, että vaikkapa rikkoutunut kodinkone tulee rahoitettua osamaksulla.

Tässä ei sinänsä ole mitään vikaa, mutta ole rehellinen itsellesi ja jos sinusta tuntuu siltä, että sinulla on riski joutua uudestaan pulaan osamaksujen ja pikavippien kanssa, huolehdi että kynnys ottaa uusia lainoja ei ole liian matala.

YHDISTELYLAINAA KANNATTAA HAKEA YHTEISHAKIJAN KANSSA

Jos haluat kasvattaa mahdollisuuksiasi saada laina, jolla maksat vanhat lainat ja luotot pois, kannattaa hakea yhdessä esimerkiksi puolison kanssa. Ensinnäkin tämä lisää mahdollisuuksiasi saada lainatarjous, ja toisaalta usein on niin, että kun lainalla on kaksi hakijaa, on lainan korkokin edullisempi.

Tämä johtuu siitä, että pankit katsovat lainan myöntämiseen liittyvän riskin olevan pienempi kuin jos hakijoita olisi vain yksi. Yhteishakija voi siis auttaa saamaan laina, jota et välttämättä voisi saada yksin, etenkin jos hakemasi summa on suurehko.

HAKEMUS KANNATTAA TEHDÄ JO TÄNÄÄN

Mitä pidempään maksat useita pikkulainoja, sitä kalliimmaksi ne tulevat. Käytä siis hyödyksesi Rahoitun maksutonta palvelua, joka mahdollistaa lainan hakemisen useista eri pankeista yhdellä hakemuksella.

Täytät vain yhden hakemuksen, ja teemme loput puolestasi – sinun tehtäväksesi jää lainatarjousten vertailu, ja kun olet tehnyt valintasi, allekirjoitat lainasopimuksen suoraan lainan myöntäneen pankin tai rahoitusyhtiön kanssa kätevästi pankkitunnuksilla. Ennen lainasopimuksen allekirjoittamista et sitoudu mihinkään.